Wie ich arbeite –
und wie ich bezahlt werde

Der kurze Weg zur Antwort

Beratung und Vermittlung einer Baufinanzierung kosten Sie nichts. Ich erhalte eine Provision von der Bank, die Ihre Finanzierung am Ende auszahlt – und nur dann, wenn es tatsächlich zum Abschluss kommt. Kommt kein Darlehen zustande, verdiene ich nichts.

Die Höhe nenne ich Ihnen, sobald ein konkretes Angebot vorliegt. Sie steht außerdem im Europäischen Standardisierten Merkblatt (ESIS) der Bank – dort können Sie es nachlesen, unabhängig davon, was ich sage.

Beim Bausparvertrag ist es anders

Alles oben gilt für die Baufinanzierung. Vermittle ich einen Bausparvertrag, erhalte ich meine Provision von der Bausparkasse, nicht von einer finanzierenden Bank. Ein Honorar zahlen Sie mir auch hier nicht. Sie selbst zahlen der Bausparkasse beim Abschluss die Abschlussgebühr, die ihr Tarif vorsieht; ihre Höhe richtet sich nach der Bausparsumme. Die Verbraucherzentrale ordnet diese Gebühr im Kern als die Provision ein, die die Bausparkasse an den Vermittler zahlt (Stand 7. Mai 2024). Beim Bausparen sehen Sie die Kosten des Vertriebs deshalb als eigenen Posten.

Nach Angaben der BaFin wird die Abschlussgebühr nicht zurückgezahlt, wenn Sie den Vertrag später kündigen, die Bausparsumme ermäßigen oder nicht voll nutzen. Wie hoch sie in Ihrem Fall ist, steht in den Vertragsunterlagen, die Sie vor der Unterschrift erhalten; die Höhe meiner Provision nenne ich Ihnen vor der Unterschrift, ohne dass Sie danach fragen müssen. Sparbeiträge und Gebühr zahlen Sie direkt an die Bausparkasse, nie an mich. Weitere Kosten, etwa die Zinsen des späteren Bauspardarlehens, stehen unter Bausparen.

Warum ich mich nicht „unabhängiger Berater“ nenne

Die Bezeichnung ist gesetzlich geschützt. Nach § 511 Abs. 4 BGB darf sie nur führen, wer die Beratung ausschließlich gegen Honorar des Kunden erbringt. Da mich die Bank vergütet, führe ich sie nicht – auch wenn ich an kein Institut gebunden bin.

Der richtige Begriff ist ungebunden: Ich vergleiche über den Marktzugang der Qualitypool GmbH rund 600 Finanzierungspartner und bin keinem davon verpflichtet. Das ist ein breiter Marktausschnitt, aber nicht der gesamte Markt – einzelne Banken vermitteln grundsätzlich nicht über Dritte.

Wo Interessen auseinandergehen können

Weil die Bank mich bezahlt, liegt eine Frage nahe: Empfehle ich das, was mir am meisten einbringt?

Dagegen stehen drei Dinge, an denen Sie mich messen dürfen:

• Sie sehen im Variantenvergleich zwei bis drei Angebote nebeneinander – nicht nur das eine, das ich empfehle.
• Die Begründung nimmt Bezug auf Ihre Ziele aus der Bedarfsanalyse, nicht auf allgemeine Produktvorteile.
• Auf Nachfrage nenne ich Ihnen die Vergütung jedes vorgestellten Angebots – auch die der Variante, die ich nicht empfehle.

Beteiligungen an Darlehensgebern bestehen nicht, ebenso wenig Beteiligungen von Darlehensgebern an mir.

Was Sie schriftlich bekommen

• Die Erstinformation beim ersten Geschäftskontakt: wer ich bin, welche Erlaubnis ich habe, wie ich vergütet werde. Hier nachlesen.
• Die Information vor der Beratung: worauf meine Empfehlung beruht und welchen Marktausschnitt ich prüfe.
• Den Variantenvergleich: zwei bis drei Wege mit Rate, Restschuld und Gesamtkosten – nicht nur die Monatsrate.
• Die Beratungsdokumentation: die gesetzlich vorgeschriebene Dokumentation der Beratung mit der Empfehlung, auf dauerhaftem Datenträger. Sie wird über die Finanzierungsplattform erstellt, über die Ihre Finanzierung läuft.

Ein Hinweis zur Ehrlichkeit: Die Beratungsdokumentation hält die Empfehlung fest, nicht die Angebote, die ich für Sie verworfen habe. Welche das waren und warum, sehen Sie im Variantenvergleich und erfahren es im Gespräch – fragen Sie ruhig nach, ich lege es gern offen.

Auch das gehört dazu: Wenn ich Ihnen kein geeignetes Produkt empfehlen kann, sage ich Ihnen das – und zwar deutlich.

Was das für Sie praktisch heißt

Tabelle und häufige Fragen beziehen sich auf die Baufinanzierung. Für Bausparverträge gilt der Abschnitt „Beim Bausparvertrag ist es anders“ oben.